M公司赴外国投资建厂，因业务需要于2019年12月18日向N银行贷款100亿美元，贷款期限为两年。L公司作为M公司大股东向X保险公司投保的贷款保证保险，保费3亿美元，免赔率2%，并向N银行就M公司还款做了担保。2021年5月17日，因为疫情原因，M公司无力还款，L公司替M公司还清了全部贷款和利息，并取得N银行的债权。L公司向保险公司索赔，保险公司以N银行债权安全为由拒赔。根据以上内容，回答下列问题。
第1题.保险公司拒赔合理吗？为什么？
第2题.L公司认为，它为M公司还款，这种行为应该鼓励，保险公司拒赔不合理，应该赔偿。请问L公司的理由正确吗？为什么？
第3题.L公司认为保险公司的经营是只赚不赔，只收取保险费，却不赔偿。这种想法正确吗？
正确答案及解析
正确答案
解析
第1题.
保险公司拒赔合理。贷款保证保险即融资保证保险，是由借款人向保险人投保的，当其不能按照融资合约的约定偿还融资款给贷款人造成损失时，由保险人按照保险合同约定承担赔偿责任的一种保证保险。
此案例中，L公司在向保险公司索赔时，M公司欠N银行的债务已经偿还完毕，因此在保险责任范围内无需赔偿。
第2题.
L公司的理由不正确。L公司作为M公司的大股东，同时又做为该笔贷款的担保人，在M公司无力偿还贷款的情况下，理应代为偿还，而不应把替M公司偿还贷款的行为作为保险索赔的理由。
第3题.
L公司的想法不正确。此案例中，保险公司收取了保费，没有赔偿，是因为保险合同属于射幸合同，本案没有发生保险责任范围内的保险事故，因此保险公司不必赔偿。L公司作为投保人向X保险公司购买了贷款保证保险，意味着当L公司不能按照融资合约的约定代替M公司偿还N银行债务时，X保险公司应该按照保险合同约定承担赔偿责任。而本案中，当M公司无力偿还N银行债务时，L公司已经替M公司还清了全部贷款本金和利息，也就意味这并没有发生保险责任范围内的保险事故，因此X保险公司拒绝赔偿的理由合理。
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