2020年5月28日，李克强总理说，中国有6亿中低下收入人群-名校题库网

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2020年5月28日，李克强总理说，中国有6亿中低下收入人群，一个月只有1000块钱的收入，政府要统筹各项保障，政策要落实到位，目的是为了安定民心，推动经济发展。2020年我国人均可支配收入是32189元，城镇是43834元，农村是17131元。可支配收入是中国国民经济核算中的重要数据之一，可支配收入高，那么百姓的储存的意愿也就高。

保险工作人员关某，在宣传人寿保险产品的时候，利用大家储存意愿较高的这个特点，有四点，第一，储存储蓄就是等于是人寿保险，人寿保险就是储蓄；第二，人寿保险的分红等同于企业分红；第三，他在进行一个误导性的宣传，主要是变相夸大了万能保险的作用；第四，就是他工作非常的粗心，在录入人寿保险的时候，把某客户的年龄给录错了。

1.结合城乡居民收入的情况，人寿保险公司开发销售人寿保险产品怎么做好产品定位？

2.保险员录入被保险人年龄时录错，保险监管部门对代理人进行了处罚，请问处罚的依据是什么？

3.万能人寿产品与传统人寿保险产品相比具有灵活性，它的灵活性体现在哪些方面？

4.请论述人寿保险与银行储蓄的区别。

5.案例中所提及的分红，分红保险的收益来自什么？

正确答案及解析

正确答案

解析

保险的基本职能是经济补偿和保险金给付。针对中低收入人群，保险公司更要体现出保险的基本职能来，让保险回归保障的本质。

处罚依据为《保险法》第一百七十四条：个人保险代理人违反本法规定的，由保险监督管理机构给予警告，可以并处二万元以下的罚款；情节严重的，处二万元以上十万元以下的罚款，并可以吊销其资格证书。

万能人寿保险的灵活性主要体现在保障责任灵活调整、交费灵活以及账户价值的部分领取等方面。因此从理论上讲，万能人寿保险生效以后，任何新的寿险需求都可以通过现有保单实现。万能人寿保险保单在开始生效时，保险金额和死亡给付形式都会被确定下来，但投保人在投保后仍可以根据自身在不同人生阶段的需求以及愿意付出的保障成本而改变保险金额和死亡给付形式。另外投保人会拥有保单质押贷款，部分领取账户价值或退保等对账户价值的灵活处置权。万能人寿保险还可以通过附加一些其他的简单保险责任，如意外死亡、失能保费豁免等，也可以通过将保险金额指数化等方法使投保人在较长的保单年度内根据自身需求对保险计划进行调整。简单来说，万能人寿保险的保额可调、现金价值可提取和保费交费灵活，这三个功能是其灵活性的体现。

储蓄是把现在收入的一部分储存起来以备将来需要的一种经济准备行为。人寿保险，尤其是两全保险，具有与储蓄相类似的部分功能。但两者有着本质的不同, 主要体现为：

(1)人寿保险是集合多数经济单位所交的保险费来应对将来出现保险事故时给付的需要，它的宗旨在于共同分担风险，损失和利益分摊，受益人领取保险金的时间和金额是不确定的。储蓄则是将自己个人的积累存人特定的金融机构来获得本金和利息以备将来所需，不存在损失和利益分摊，存款人领回存款本息的时间和金额是确定的。

(2)人寿保险事故发生后，不论投保人交纳保险费数额与保险金额差别多大，受益人当时均可领取约定的保险金；储蓄的所得则只是本人所储存的本金及其产生的利息，利息和储存时间有关，而且取出储存所得通常有一定的时间限制。

分红保险产品的红利，实质来源是保险公司经营中的盈余，但并不是所有盈余都会成为保单红利，而只有其中的可分配盈余才能形成最后的保单红利。

红利来源的因素是很多的，主要来源于：利差，指保险公司的实际经验投资收益率与定价时预定利率之偏差；费差，指保险公司实际经验费用与预定费用之差，并根据利率进行调整；死差，指定价时预定死亡成本与保险公司实际经验死亡成本之差。